>案例还原

 

    存单质押贷款业务隐含民间借贷风险，银行放弃吸储机会，拒绝客户贷款申请。日前，一位客户来到许昌银行营业部，称要办理大额定期存单质押贷款业务，但要求办理定期存款3000万元，贷款3000万元，并愿意先期支付一个月的贷款利息。

 

    按照规定，银行定单质押贷款的比例最高为95%，即该公司只能贷2850万元，而其贷款3000万元则显然蕴藏巨大风险隐患。

 

    许昌银行对此保持高度警惕，经过与客户深入沟通，银行得知该客户为担保公司，专门做民间借贷。许昌银行经过分析判断，该客户很可能通过把银行贷款转放成高利贷，赚取银行利差，这属于国家严令禁止行为，风险隐患大。经过再三考虑，该行最终放弃这笔业务。

 

    上述案例是当前商业银行截防民间借贷风险转嫁的一个缩影。在商业银行存贷比考核下，存款压力已成为当前各家商业银行的头等任务，3000万元的定期存款诱惑力可想而知。而民间借贷机构正是利用商业银行的这一心理，在满足商业银行大额存款需求的同时，也将其风险转嫁给商业银行。

 

    >案例反思

 

    今年以来，担保公司、网络借贷等民间借贷蕴含多项风险，央行、银监会多次警示上述风险向银行传递的可能性。随着近期各地区民间借贷案件频发，如何防范民间借贷风险向商业银行传递，正成为各家银行研究的课题。

 

    在各地区民间借贷形式中，除了银行和农信社职员受利益驱使、直接充当贷款中间人外，担保公司、咨询公司、投资公司等企业和个人利用银行贷后监管漏洞，将信贷资金成功转进民间借贷市场是主要形式。由于目前银根紧缩，民间借贷的收益非常可观，企业用账上沉淀的资金进行违规拆借加强员工合规风险意识教育培训，建立完善的信贷管理体系，是防范民间借贷风险传入银行的主要方法。或转贷给中小企业，收取利差。前几年，在股市繁盛时期，曾出现过由于利益驱使和贷后监管不利，而导致信贷资金流入股市套利的现象，目前信贷资金流入民间借贷的情况也几乎如出一辙。

 

    银行信贷资金流入民间借贷，不仅会增加信贷资金回收风险与贷后管理难度，也会推高民间借贷的规模，助长流动性危机。因此，商业银行需要警惕信贷资金违规进入民间借贷市场。除了加强员工合规风险意识教育培训、减少个人主观利益动机外，严密的信贷管理体系是重要的防范方法。案例中，尽管面临存款压力，许昌银行仍坚持审慎的客户准入制度，通过贷前调查把该名不合格客户排除掉，放弃了该笔大额存款，但是从源头上把控住风险。
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